Como un triste destino, los años van pasando y los perfiles de las personas sobreendeudadas son similares. En 2023, la Banque de France, que publica este jueves su informe anual sobre la cuestión, recibió 121.617 expedientes de sobreendeudamiento, un 8% más que el año anterior. Entre estos expedientes que permiten a las personas que no pueden pagar sus deudas beneficiarse de ayudas (conciliación, renegociación, cancelación, etc.), cerca del 42% eran redepósitos. Geográficamente, vemos que son “los mismos departamentos” los que destacan año tras año, según Hélène Arveiller, subdirectora de la sección personal del Banque de France. Los departamentos del norte, afectados entre otras cosas por la desindustrialización, casi todos tienen más de 300 solicitudes presentadas por cada 100.000 habitantes. Muchos departamentos del centro de Francia, como Loiret y Cher, tienen una tasa de presentación de entre 250 y 300 expedientes. Las zonas Oeste y Sudeste están menos afectadas, y la mayoría de los departamentos tienen una tasa de presentación de menos de 250 expedientes. A 31 de diciembre de 2023, el número de personas identificadas como sobreendeudadas en Francia continental ascendía a 586.000 en total, cifra inferior a la de finales de 2022 (621.000).
Las personas vulnerables y las víctimas de accidentes vitales (divorcio, muerte de un ser querido, enfermedad, etc.) están, como era de esperar, sobrerrepresentadas. Así, el 58% tiene un nivel de vida inferior al umbral de pobreza monetaria (1.158 euros al mes por persona). Sólo el 8% de los hogares sobreendeudados tienen un nivel de vida mayor o igual al ingreso medio de toda la población. Además, la mayoría (52%) de los recursos de las personas sobreendeudadas provienen de los ingresos del trabajo, pero esta tasa es diez puntos inferior a la del conjunto de los hogares. Esta brecha se encuentra en la proporción de personas sobreendeudadas que tienen un empleo remunerado (sólo el 35% cuando en la población es el 45%). Mecánicamente, la tasa de sus ingresos provenientes de mínimos sociales (10%) es 3,5 veces mayor que la de todos los hogares. En los casos de sobreendeudamiento también hay una sobrerrepresentación de personas separadas, solteras o viudas (56% frente al 41% de la población) y de familias monoparentales (20%, el doble que en el conjunto de la población). En la gran mayoría de los casos (90%), estas familias monoparentales sobreendeudadas están encabezadas por mujeres. Este hecho explica en gran medida la sobrerrepresentación de las mujeres en todos los casos (54% frente a 52%).
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En 2023, la deuda contraída por el conjunto de los hogares sobreendeudados ascenderá a 4.200 millones de euros, una cantidad estable a lo largo de un año. Excluyendo la deuda inmobiliaria, la deuda mediana por expediente se sitúa en 16.898 euros. Entre 2022 y 2023, la proporción de deudas vinculadas a créditos al consumo -el polo más pesado de la deuda- aumentó alrededor de dos puntos, hasta alcanzar el 40% del total (1.700 millones de euros). Casi las tres cuartas partes de los expedientes incluyen al menos una deuda de consumo. Por otro lado, la proporción de deuda inmobiliaria cayó al 27% en 2023, la mitad que hace 5 años. “El crecimiento dinámico de los préstamos para nuevas viviendas hasta 2022 no se ha traducido, hasta ahora, en un aumento del sobreendeudamiento de los hogares que han contratado estos préstamos inmobiliarios”, señala el Banque de France.
La última fuente de deuda, la proporción de cargas corrientes y otras deudas (33%) ha aumentado 9 puntos en la deuda total desde 2015. Entre este tipo de deuda, el peso de las cargas vinculadas a las facturas de energía y comunicaciones está aumentando ligeramente desde un la deuda media por hogar sobreendeudado de 1.107 euros en 2022 a 1.182 euros en 2023, tras el aumento de las facturas de gas y electricidad. A pesar de todo, "este aumento sigue siendo moderado", señala Hélène Arveiller, "el escudo arancelario parece haber surtido efecto, pero su levantamiento gradual en los próximos meses es un punto de vigilancia". En conjunto, estas cifras muestran una "normalización" después de años "atípicos" de Covid y post-Covid, desarrolla el experto. Y a pesar del ligero aumento en el número de solicitudes presentadas, esta cifra sigue siendo un 15% inferior a la de 2019. Incluso se ha reducido a la mitad desde 2014. Esta “buena” noticia, el subdirector atribuye a un “mejor consumo de supervisión crediticia” desde que en en particular la ley Lagarde adoptada en 2010 y la reducción de la tasa de desempleo.
