Entre el momento en que reserva sus futuras vacaciones y el momento en que se va, pueden surgir muchos eventos imprevistos, como lo ilustra dramáticamente la pandemia de Covid-19. Y es lo mismo luego durante la estancia.
Para evitar inconvenientes financieros a menudo subestimados, más aún en tiempos de inflación, es necesario tomarse el tiempo para considerar el interés de contratar o no un seguro de viaje y, en el caso de que pague sus compras con prima bancaria tarjetas u otros beneficios, averigüe qué tipo de cobertura tiene.
Leer tambiénHuelga, tren cancelado, conexión perdida... ¿Cómo conseguir el reembolso de tu billete?
Desafortunadamente, no hay una respuesta simple a esta pregunta porque el seguro de viaje no es un contrato tan estandarizado como el seguro de automóvil, por ejemplo. Existen por tanto diferentes rangos y diferentes fórmulas, dependiendo de las aseguradoras. Por lo tanto, será necesario mirar en detalle la lista de garantías para saber exactamente qué cubre el seguro de viaje.
No obstante, podemos advertir una base mínima, común a la mayoría de los contratos, que cubre la repatriación y los gastos médicos durante el viaje. Pero incluso en esta base común, los techos pueden variar.
Leer tambiénAccidente en viaje: ¿cómo funciona la Seguridad Social en el extranjero?
Luego vienen opciones adicionales o fórmulas más caras: cancelación antes de la salida, pérdida/robo del equipaje, interrupción de la estancia, retraso del vuelo, responsabilidad civil y asistencia. Aquí nuevamente, las condiciones para la activación de estas garantías no son idénticas de una aseguradora a otra. Por ejemplo, algunos solo activarán la garantía de cancelación en caso de hospitalización, otros también en caso de enfermedad, con o sin franquicia…
ESCUCHA - Podcast: ¿Cómo renovar fácilmente tu pasaporte?
Muchos viajeros piensan que el riesgo al comprar un viaje se limita a los gastos de cancelación y al coste de la estancia. Por lo tanto, para elegir bien, primero debe saber qué puede asegurar y cuánto: cancelación, por supuesto, pero también costos de salud, repatriación, pérdida de equipaje, interrupción de la estadía, asistencia... La mayoría de las aseguradoras ofrecen hoy paquetes o "multirriesgo". seguros” que aúnan todas estas garantías a la vez y refuerzan las ya adquiridas en tarjetas bancarias (leer más) o seguros complementarios de salud.
Para hacer una buena comparación, es importante no detenerse en la lista de garantías sino también mirar los techos de cobertura (especialmente si se va a un país donde los costos de salud son altos) y los servicios asociados (médico accesible las 24 horas). teléfono, traductor local, etc…).
Leer tambiénViajes al extranjero: nueve compañías de seguros examinadas
A la fecha, ya no son pocos los países que exigen un seguro médico y de repatriación para ingresar a su territorio (principalmente China, Mongolia, Rusia, Argelia, Cuba, Birmania, Laos, Vietnam, Nepal y Arabia Saudita). Por tanto, el seguro de viaje ha vuelto a ser opcional en la mayoría de los países del mundo, tras el endurecimiento de las condiciones de entrada durante la pandemia. No obstante, algunos destinos merecen una atención especial por dos motivos: los costes médicos son especialmente elevados y los máximos que ofrecen los seguros de tarjetas de crédito rara vez son suficientes.
Entre los destinos más caros en cuanto a costes sanitarios se sitúan en primer lugar Estados Unidos, Japón, Canadá, Reino Unido, Suiza, Qatar, Hong Kong y Nueva Zelanda, y más recientemente República Dominicana, Turquía y Australia. También hay países con especificidades de riesgo en términos de salud, como Tailandia, donde el alquiler de scooters es muy fácil pero peligroso, o destinos populares por sus sitios de buceo o barranquismo, donde los accidentes son estadísticamente más numerosos. En general, tan pronto como planee un viaje que se salga de los caminos trillados, es mejor contratar un seguro adicional.
Lea tambiénCarga mental: "No estaba de vacaciones, era guía de viajes. terminé derrumbándome"
Para empezar, deberás haber pagado efectivamente tu viaje con tu tarjeta de crédito Visa o MasterCard para poder beneficiarte de las garantías del seguro incluido. El seguro de viaje incluido en las tarjetas de crédito "clásicas" es ligero. No incluyen la garantía de cancelación por cualquier causa y se limitan a la repatriación, la cancelación por causas muy concretas (enfermedad, fallecimiento de un familiar, daños graves en la vivienda o despido, etc.) y a los gastos sanitarios (con topes y deducibles restrictivos). En cuanto al equipaje, se asegura solo cuando está en el avión, pero no durante la estancia, y por cantidades relativamente pequeñas.
En cualquier caso, las garantías que respaldan las tarjetas de crédito no aplican para viajes de más de 90 días. Son suficientes para viajes a Europa en las principales capitales sin actividades de riesgo. Pero para destinos más lejanos o más “de aventura”, incluso las tarjetas bancarias de gama alta como Visa Premier o MasterCard Gold están limitadas porque sus garantías para gastos sanitarios, de calidad casi equivalente a las aseguradoras del mercado, tienen sin embargo topes más bajos. : 30.000 € frente a 100.000 € en Europa, 150.000 € frente a 1.000.000 € en Estados Unidos. Límites que se pueden superar rápidamente.
El seguro de tarjetas bancarias ha seguido el movimiento post-Covid para ampliar la cobertura, pero de forma más limitada. La gran diferencia se basa en la garantía de cancelación. Esto se activa para "todas las causas" con las principales aseguradoras (incluso por ejemplo si tu mascota está enferma o en caso de un esguince que impida viajar), mientras que sigue siendo bastante restrictivo en tarjetas bancarias, incluso de alta gama.
“En general, las tarjetas bancarias, incluso “gold” o “first”, han mantenido límites de reembolso insuficientes, en particular para gastos médicos (entre 30 y 150.000€), para cobertura de cancelación (limitada a un siniestro por año) y peor aún por la garantía de equipaje que está limitada a 800 €. El seguro de tarjeta bancaria se ha mantenido menos reactivo y tardará más en reembolsarse, porque el seguro de viaje no es su negocio principal”, analiza Geoffroy Bonnet-Eymard (Chapka Assurances).
El Covid ya no se considera una amenaza, pero casi todas las aseguradoras han mantenido todos los seguros y garantías de asistencia incluidos en sus contratos ante una nueva pandemia. En la actualidad, ya no se requiere un seguro de viaje que mencione Covid en solo algunos destinos: Fiji, Galápagos, Seychelles e Israel (excepto para residentes temporales con visas A/1, A/5 o B/1 si están asegurados por el empleador).
Sin embargo, salir asegurado sigue siendo importante. Porque como cualquier enfermedad, el Covid todavía puede arruinar tus vacaciones, antes de la salida o durante tu estancia. “Los viajeros han tomado conciencia de la importancia de un buen seguro de cancelación en caso de enfermedad antes de la salida, y también del importante coste de los gastos médicos si tuvieran que ser hospitalizados en el lugar de su estancia. Por lo tanto, estamos viendo una tasa de suscripción de seguros que sigue siendo muy alta para los turistas de larga y media distancia", dice Geoffroy Bonnet-Eymard (Chapka Assurances).
Leer tambiénEsto no es una broma de April Fool: estos objetos inocuos pueden llevarte a prisión en el extranjero
La asistencia forma parte de las garantías que se pueden incluir en los seguros de viaje. Esta es una garantía un tanto especial, ya que no se liquida en forma de compensación económica sino mediante un soporte integral y servicios gratuitos. Claramente, le permite evitar tener que valerse por sí mismo para gestionar una situación estresante durante la estancia, gracias a la asistencia telefónica reactiva las 24 horas del día.
Según su situación y sus necesidades, esta asistencia puede adoptar diferentes formas: repatriación a su domicilio, teleconsulta con un médico francés o francófono, traslado al hospital local más cercano, traductor para realizar trámites administrativos (pérdida de papeles, visados… ). También suele incluir la asistencia jurídica en el extranjero en caso de incidencia (contacto con un abogado local, o incluso pago de honorarios, etc.).
Tenga en cuenta que la asistencia incluye exclusiones, indicadas en el contrato: el viajero generalmente no está cubierto en caso de secuestro, ataque o acto de sabotaje. Los actos intencionales tampoco están cubiertos, como alquilar un scooter y andar sin casco cuando la ley local lo requiera.
Leer tambiénAccidente automovilístico mientras viaja al extranjero: ¿Está cubierto por su seguro?
La mayoría de las empresas de asistencia son filiales de aseguradoras. Hay una decena de empresas de asistencia que no siempre operan bajo su propio nombre: sus garantías están incluidas en los contratos de seguros de viaje comercializados por aseguradoras, corredores, agencias de turismo, tour operadores... También pueden estar respaldadas por tarjetas de pago: Visa es una socio de Mondial Assistance y MasterCard de Europ Assistance.
Nuevamente, no hay una respuesta simple porque el precio puede variar en gran medida dependiendo de varios criterios. El más impactante es el alcance de las garantías contratadas. Si te conformas con la cobertura de repatriación y gastos médicos, lógicamente te costará menos que si optas por una protección total multirriesgo con seguro de cancelación, pérdida de equipaje e interrupción de la estancia.
El precio también puede variar dependiendo de su destino. Algunas aseguradoras aplican una tarifa única, con un tope promedio para cubrir los costos de salud. Otros aplican un recargo para países con altos costos médicos, como Estados Unidos o Canadá.
Por último, la duración también es un criterio que influye en el precio: estadísticamente, cuanto más larga sea tu estancia, más riesgo corres de que algo salga mal.
Partiendo de una estancia de 15 días en un país con costes sanitarios medios, llegamos a los siguientes rangos:
Para el seguro de cancelación no se plantea la cuestión, porque legalmente debe estar suscrito en el momento de la compra de un viaje (o dentro de las 48 horas siguientes) para que sea válido. Por otro lado, el costo del tratamiento, la pérdida de equipaje, la repatriación y la interrupción de la estadía se pueden comprar después o incluso hasta el día anterior a la salida.
La ventaja de estar asegurado en el momento de la compra del viaje es sobre todo una forma de tranquilidad, y permite estar seguro de no olvidarlo después. Por otro lado, esto no deja tiempo para la reflexión y/o comparación.
A menudo considerado como un "agradable tener", un dispositivo que podemos darnos el lujo de no llevar, el seguro de viaje, especialmente en su parte de costos de salud, en realidad cubre garantías sociales y de salud de las que sería difícil ocuparse solo. Incluso en Europa, la cobertura que ofrece la Tarjeta Sanitaria Europea sigue siendo limitada en términos de cantidad. “Los franceses están bien cubiertos por la Seguridad Social y su seguro médico complementario en Francia. Y a menudo piensan que será lo mismo en el extranjero. Sin embargo, nada más cruzar la frontera, la probabilidad de gastar 50.000€ en gastos médicos no es nula. Esto es cierto en Europa y más aún en el resto del mundo”, explica Quentin Poizat, Director Comercial de Ocio y Turismo de la aseguradora Allianz Partners France.
Los precios que cobran los hospitales estadounidenses, australianos o japoneses son especialmente conocidos por ser exorbitantes. “La crisis sanitaria ha aumentado la concienciación de los viajeros sobre los riesgos en los que incurren cuando viajan al extranjero sin seguro”, añade Quentin Poizat. Como recordatorio, solo la repatriación siempre está cubierta "al costo real" en las garantías de tarjetas bancarias. Para el resto de gastos, tendrás que pagar todo lo que supere el tope previsto en el contrato... el rango se detendrá en 30.000 €.
Finalmente, un seguro adicional se vuelve realmente necesario tan pronto como te vayas por más de 90 días (límite previsto por los contratos de tarjetas bancarias), para un intercambio de estudiantes, un viaje de larga duración o una expatriación. Existen muchos contratos específicos para todos estos viajes largos.
Como todo seguro, esperamos no necesitarlo nunca. Sin embargo, si tienes que utilizar tu aseguradora de viajes, y para no perder demasiado tiempo buscando información útil, debes saber que necesitarás tener contigo dos elementos esenciales: el número de la plataforma telefónica para contactar desde Francia o en el extranjero y su número de afiliación al seguro.
Con estas dos claves, la aseguradora confirmará (o no) la correcta gestión de tu problema (anulación, accidente, pérdida de equipaje, enfermedad, etc.) y se encargará de abrir tu expediente. A continuación, le comunicará la lista de documentos justificativos que se deben proporcionar para desencadenar la ejecución de las garantías, como el certificado médico o la factura de los gastos de cancelación... . Ojo, en caso de siniestro, el apellido no será suficiente para identificarte, las aseguradoras necesitarán el número de socio. Luego, el departamento de siniestros se encargará de todo rápidamente”, confirma Chapka Assurances.
Ver también - ¿Qué debes recoger en la playa?
Este artículo está siendo actualizado.
